Neu in Deutschland: CSS Versicherung AG / Schweizer Krankenversicherer schafft Alterungsrückstellungen ab
Geschrieben am 24-04-2008 |
Stuttgart (ots) -
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Alterungsrückstellungen sind Berechnungen zufolge für 75% der Zusatzversicherten ein Verlustgeschäft.
Ein alter Zopf, die Altersrückstellung - die CSS hat ihn konsequent abgeschnitten. Sie kalkuliert ihre Krankenzusatztarife ohne Alterungsrückstellung und bietet Versicherungskunden erstmals eine Alternative. Diese zahlen bei deutschen Versicherern für die Bildung von Alterungsrückstellung zunächst mehr als ihrem altersbedingten Risiko entspricht. Dies soll Beitragserhöhungen im Alter verhindern. Bei der Kalkulation mit Alterungsrückstellung werden Beitragsanpassungen aber stets zum erreichten Alter vorgenommen und nur die bisherige Alterungsrückstellung beitragsmindernd angerechnet. Dadurch kommt es auch hier zu Beitragserhöhungen, die höher als der Schadenanstieg sind. Und: Bei einem vorzeitigen Wechsel oder Kündigung gehen die Alterungsrückstellungen verloren. Die Gesundheitsreform von 2007 sieht deren Portabilität ab 2009 zwar vor - doch nicht in der Zusatzversicherung. "Unsere Tarifkalkulation ohne Alterungsrückstellung belastet die Versicherten nur mit den tatsächlich risikorelevanten Beiträgen und schützt bei einem Wechsel vor finanziellen Verlusten," erläutert Beat Moll, Vorsitzender der CSS-Geschäftsleitung.
Eingesparte Alterungsrückstellung alternativ anlegen.
Nur jeder Vierte erreicht ein Alter, bei dem sich die Alterungsrückstellungen auszahlen. "Der überwiegende Teil der Versicherungen wird noch vor dem 65. Lebensjahr beendet", weiß Peter A. Schram, Aktuar DAV und Sachverständiger für Versicherungsmathematik PKV. "Die bis zu mehr als 50% höhere Prämie durch Alterungsrückstellungen wurde dann umsonst bezahlt. Vorher hätte der Versicherte über mehrere Jahrzehnte bis zu mehr als die Hälfte des Beitrags sparen können - bei Tarifen ohne Alterungsrückstellung." Die bis zum Rentenalter eingesparten Beiträge ohne Alterungsrückstellung können für einen besseren Risikoschutz oder für eine flexiblere zusätzliche Altersvorsorge angelegt werden. Durch die Entkoppelung von Risikoabsicherung und Sparvorgang stehen sie mit Zinsen im Alter unabhängig zur Verfügung.
Mehr Transparenz in der Beitragsentwicklung.
Auch bei Tarifen mit Alterungsrückstellung ist der Versicherte vor Beitragserhöhungen nicht gefeit. Anders als bei den von Alterungsrückstellungen befreiten Tarifen ist die Höhe der Anpassung aber viel schwieriger zu prognostizieren. Denn oft stellt sich nachträglich heraus, dass die gebildete Alterungsrückstellung zu gering war und aufgestockt werden muss - nicht selten sind dann zusätzliche Beitragserhöhungen von 20% und mehr alleine deshalb erforderlich. Überraschend hohe Beitragsanpassungen in den letzten Jahren haben oft hierin ihre Ursache. Bei den Tarifen ohne Alterungsrückstellungen lässt sich die Steigerung anhand der altersabhängigen Beitragstabellen dagegen gut voraussehen. Auch die Kostensteigerungen im Gesundheitswesen spielen bei der Prämienentwicklung eine Rolle - dies gilt aber für beide Kalkulationsverfahren: dagegen helfen auch Alterungsrückstellungen nichts.
Originaltext: CSS Versicherung AG Digitale Pressemappe: http://www.presseportal.de/pm/63270 Pressemappe via RSS : http://www.presseportal.de/rss/pm_63270.rss2
Pressekontakt: CSS-Presseservice: Mira Sin, Vivian Pleul c/o Beaufort 8 GmbH, Kernerstraße 50, 70182 Stuttgart, Tel.: 0711/25 773-83, Fax: 0711/25773-89, sin@beaufort8.de
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