Gesetzlich oder privat versichert!? / BKK Dr. Oetker empfiehlt Pro und Kontra abzuwägen

Bielefeld (ots) - Mehr Leistungen, weniger Kosten - mit dieser
Aussage wird vor allem jungen und gutverdienenden Versicherten der
Wechsel in die Private Krankenversicherung (PKV) schmackhaft gemacht.
Die bevorstehende Einführung des Gesundheitsfonds und damit
verbundene Vereinheitlichung der Beiträge in der Gesetzlichen
Krankenversicherung (GKV) heizen die Diskussion jetzt erst richtig
an. Die Betriebskrankenkasse (BKK) Dr. Oetker warnt jedoch vor
übereilten Reaktionen. Denn ein Zurück in die Solidargemeinschaft der
GKV gibt es fast nie.

Der Wechsel in die PKV lohnt sich nicht für jeden, so auch eine
aktuelle Studie von Stiftung Warentest. Für die meisten Kunden sei
die private auf Dauer deutlich teurer als die gesetzliche
Krankenversicherung. Der Grund: mit zunehmendem Alter und
Krankheitsrisiko steigen die Beiträge in der PKV drastisch an. Aus
Sicht der Verbraucherschützer sollte ein heute 35-Jähriger davon
ausgehen, dass sich sein Beitrag in der PKV bis zum Rentenalter
mindestens verdreifacht. Unabhängig davon, ob das Einkommen sinkt.

In die PKV kann grundsätzlich jeder wechseln, dessen
Bruttoeinkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt. Derzeit
sind das mindestens 48.150 Euro im Jahr.

"Interessenten sollten Pro und Kontra sorgfältig abwägen.", rät
Klemens Kläsener, Vorstandsvorsitzender der BKK Dr. Oetker.
"Insbesondere junge, gesunde Gutverdiener, die sich bislang
freiwillig gesetzlich krankenversichert haben, lockt die scheinbare
Ersparnis. Doch Vorsicht: oftmals geht diese Rechnung nicht auf."

Beitragsunterschiede

Die auf den ersten Blick attraktiv erscheinenden Beitragsvorteile
junger, gesunder, kinderloser Beschäftigter können sich in der PKV
schnell ändern, sobald sich die Lebensumstände verändern. Denn anders
als bei gesetzlichen Kassen sind die Beiträge abhängig vom gewählten
Tarif sowie dem jeweiligen Risiko des Versicherten. Neben dem
Gesundheitszustand spielen hier Alter, Geschlecht und Anzahl der
Familienangehörige eine entscheidende Rolle. In der Praxis bedeutet
dies, dass die Beiträge im Alter steigen, das Einkommen hingegen in
der Regel sinkt. Doch einen Weg zurück in die GKV gibt es nach dem
55. Lebensjahr gar nicht mehr und vorher auch nur in bestimmten
Situationen.

In der GKV hingegen richtet sich der Beitrag nach dem jeweiligen
Einkommen. Sinkt beispielsweise im Rentenalter das Einkommen, passen
sich die Beiträge entsprechend an.

Familienversicherung

Kinder und Ehepartner ohne eigenes Einkommen werden in der GKV
kostenlos mitversichert und können von Beginn an das komplette
Leistungsspektrum nutzen. Eine kostenlose Familienversicherung sehen
die privaten Anbieter nicht vor. Im Gegenteil: jedes Familienmitglied
schlägt mit einem eigenen Betrag zu Buche. Und auch der Zuschuss des
Arbeitgebers bezieht sich nur auf den versicherten Arbeitnehmer.

Kassenwechsel

Mit einer zweimonatigen Kündigungsfrist kann innerhalb der GKV
jederzeit die Krankenkasse gewechselt werden. Einzige Voraussetzung
ist eine 18-montige Bindungsfrist an die Kasse. Bei möglicher
Einführung eines Zusatzbeitrages haben Versicherte jedoch ein
Sonderkündigungsrecht, bei dem die Bindungsfrist entfällt. Auch in
der PKV können Versicherte frei wählen. Mit jährlicher Frist kann
auch hier der Vertrag gekündigt werden. Allerdings ist die neue
Versicherung nicht verpflichtet, den Neukunden anzunehmen. Nicht
selten führt eine erneute Gesundheitsprüfung zudem zu höheren
Risikoabschlägen oder gar zum Ausschluss bestimmter Erkrankungen.
Weiteres Problem: Damit die Beiträge auch im Alter stabil gehalten
werden können, bilden privat Versicherer sog. Altersrückstellungen.
Neu ist, dass privat Versicherte ab 2009 die Altersrückstellung beim
Wechsel des Versicherers mitnehmen können. Allerdings sind die
Betroffenen nach einem Wechsel innerhalb der PKV beim neuen Anbieter
so gestellt, als wären sie in demselben Alter eingetreten, in dem sie
die ursprüngliche Versicherung begonnen hatten. Jedoch entspricht die
Höhe der Altersrücklage lediglich dem Umfang des Basistarifs.
Verluste müssen also in Kauf genommen werden. Wissen sollten
Interessenten zudem, dass die privaten Anbieter die zukünftige
Mitnahmemöglichkeit der Altersrückstellung in die neuen Tarife
einbeziehen. Vorsichtigen Schätzungen zufolge soll der Preis für
gleiche Leistungen ab 2009 um 15 bis 20 Prozent steigen.

Krankenversicherung individuell auswählen

Auch innerhalb der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es
Unterschiede. Neben den gesetzlichen Leistungen, die in der gesamten
GKV gleich sind, gibt es Zusatzleistungen und Serviceunterschiede,
über die sich die Kassen unterscheiden. Mehr unter www.bkk-oetker.de

Originaltext: BKK Dr. Oetker
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