Leitzinserhöhung: Immobilieneigentümer mit laufenden Krediten sollten anstehende Anschlussfinanzierung jetzt überprüfen / Höhere Hypothekenzinsen im zweiten Halbjahr erwartet

Mannheim (ots) - Das von den Experten vermutete Ende des
historischen Zinstiefs bei Immobilienkrediten rückt langsam näher.
"Trotz der Unsicherheiten auf den Finanzmärkten und der jüngsten
Schuldenkrisen: Wir rechnen mit steigenden Kreditzinsen in der
zweiten Jahreshälfte", sagt Kai Oppel vom Baugeldvermittler
HypothekenDiscount. "Allerdings werden nicht alle Institute
gleichermaßen ihre Angebote anpassen. Kreditnehmer sollten die Zeit
nutzen und genau vergleichen. Insbesondere bei
Anschlussfinanzierungen unterschätzen viele die Einsparmöglichkeiten,
die der freie Markt bietet." Zuletzt hatte die Europäische
Zentralbank die Leitzinsen auf 1,5 Prozent erhöht, weitere
Zinsschritte sind wahrscheinlich.

Die Entwicklungen bei den Hypothekenzinsen haben auch auf
Immobilieneigentümer mit laufenden Krediten Auswirkungen. Eine
Immobilienfinanzierung erstreckt sich, im Gegensatz zu vielen anderen
Investitionen, oft über mehrere Jahrzehnte und wird in den seltensten
Fällen mit nur einem Darlehen realisiert. Endet der erste Kredit mit
der Zinsbindung nach zehn Jahren, kann die Restschuld auch bei einer
vierprozentigen Anfangstilgung noch knapp die Hälfte des
ursprünglichen Finanzierungsbedarfs betragen. Eine vollständige
Schuldenfreiheit ist häufig erst nach 20 bis 30 Jahren und mitunter
mehreren Anschlussfinanzierungen erreicht. "Während die meisten
Immobilienkäufer bei der Erstfinanzierung genau kalkulieren und
verschiedene Angebote einholen, verschenken viele bei der
Prolongation Bares", erklärt Oppel.

Rechtzeitig informieren und vergleichen

Banken unterbreiten ihren Kunden meist erst kurz vor Ablauf,
mindestens jedoch drei Monate vor Ablauf der Zinsbindung ihr
Konditionsangebot. Wer bis dahin noch keine Vergleichsangebote
eingeholt hat, dem fehlt nun die Zeit und er lässt sich unnötig unter
Druck setzen. Spätesten zwölf bis sechs Monate vor Ende empfiehlt es
sich, aktiv zu werden. Im Finanztest der Stiftung Warentest wurden
aktuell Unterschiede beim Effektivzins von bis zu 1,4 Prozent
festgestellt. Diese können eine Anschlussfinanzierung laut
HypothekenDiscount um mehrere zehntausend Euro verbilligen.

Keine Scheu vor Umschuldungskosten

Nicht wenige Darlehensnehmer scheuen aber den Wechsel des
Kreditinstituts aus Angst vor zu hohen Kosten. Eine Umschuldung ist
aber in der Regel weder komplizierter noch mit höheren Kosten
verbunden als eine Anschlussfinanzierung bei der gleichen Bank. In
neun von zehn Fällen muss für eine Umschuldung lediglich die
Grundschuld abgetreten werden. Die dabei entstehenden Kosten sind
verschwindend gering. "Bei einer Restschuld von 100.000 Euro kostet
eine Umschuldung inklusive Porto etwa 400 Euro", erklärt der Experte
von HypothekenDiscount. "Demgegenüber steht eine Ersparnis von 5.500
Euro, wenn das Vergleichsangebot mit einer 10-jährigen Zinsfrist 0,5
Prozent billiger ist."

Tilgung anpassen

Wer bei der Finanzierung in die nächste Runde geht, sollte in
jedem Fall überprüfen, inwieweit die Tilgung den veränderten
Lebensumständen angepasst werden muss. Soll die monatliche Belastung
der des Erstkredits entsprechen, kann die Zinsersparnis in die
Tilgung investiert werden. Eventuell fällige Sparpläne sind gerade
bei älteren Menschen, die kurz vor der Rente stehen, sinnvoller in
den Schuldenabbau als in spekulative Anlagen investiert. Bei einer
absehbaren Veränderung der Einkommenssituation kann die monatliche
Belastung angepasst werden. Laut HypothekenDiscount gilt darüber
hinaus folgende Regel: Die Tilgungsrate sollte bei einem
Anschlusskredit zwischen vier und acht Prozent liegen. Damit ist ein
zügiger Schuldendienst garantiert.

Zinsbindung richtig wählen

Darlehensnehmer, die die erste Anschlussfinanzierung vornehmen,
sollten sich fragen, ob weitere Prolongationen vorstellbar sind oder
ob die Restschuld komplett beglichen werden soll. "Da die
Kreditsummen bei der Anschlussfinanzierung geringer sind, reicht
meist eine Zinsfestschreibung von maximal 10 Jahren, um die
Restschuld gänzlich zu tilgen", erläutert Oppel. "Natürlich kann man
die Prolongation auch so kalkulieren, dass am Ende eine Restschuld
steht, die durch eine fällige Versicherung oder einen geplanten
Verkauf abgegolten werden."

Expertentipps zur Prolongation

1. Rechtzeitig informieren
2. Angebote verschiedener Kreditinstitute vergleichen
3. Keine Scheu vor Umschuldungskosten
4. Tilgung anpassen
5. Zinsbindung richtig wählen

Über HypothekenDiscount

HypothekenDiscount ist der Pionier der privaten Baugeldvermittlung
in Deutschland. Seit 1997 verbindet das Unternehmen die Vorteile des
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