Baufinanzierung: Verbraucher zahlen die Zeche für ungünstige Finanzierungskonstrukte

Hamburg (ots) - Seit Monaten fallen die Hypothekenzinsen und
befinden sich auf dem niedrigsten Stand der letzten dreißig Jahre.
Eine Finanzierung für weniger als drei Prozent zu vereinbaren, ist in
diesen Tagen kein Hexenwerk. Das weckt natürlich Begehrlichkeiten bei
vielen Verbrauchern, die vor Jahren ihre Baufinanzierung mit deutlich
teureren Konditionen abgeschlossen haben. Doch nicht alle Kunden,
deren Zinsbindungsfrist eine Anschlussfinanzierung in den nächsten
Monaten zulässt, kommen auch wirklich zum Zug.

Verlockende Mischzinsfalle

Wer vor einigen Jahren ein Finanzierungskonstrukt abgeschlossen
hat, das die Aufteilung auf verschiedene Darlehenstranchen mit
unterschiedlichen Laufzeiten vorsah, der steckt mitunter in der
"Mischzinsfalle". Für viele Banken und Bausparkassen war der
Mischzins eine willkommene Gelegenheit, um die Kosten der
Finanzierung möglichst niedrig zu gestalten. So wurde zum Beispiel
ein Darlehen mit einer fünfjährigen und ein weiteres mit einer zehn-
oder fünfzehnjährigen Sollzinsbindung vereinbart.

Hintergrund: Kurzläufer haben in der Regel einen niedrigeren
Darlehenszinssatz als Langläufer. Durch die Mischung
unterschiedlicher Laufzeiten wird ein günstigerer Durchschnittszins
gebildet. "Doch diese Konstruktionen sind nicht selten reine
Augenwischerei. Der Kunde verliert sämtliche Flexibilität und
Verhandlungsspielraum", mahnt Stephan Scharfenorth vom
Baufinanzierungsportal Baufi24.de (http://www.baufi24.de/). "Der
Kunde wird erhebliche Schwierigkeiten haben, eine preiswerte
Anschlussfinanzierung zu finden. Denn kann nur ein Darlehen
umgeschuldet werden, so verbleibt durch den Langläufer eine Vorlast
im Grundbuch bestehen. Für solche Finanzierungen wird sich kaum ein
Anbieter finden, der ein vernünftiges Angebot abgeben wird und der
Kreditnehmer ist auf eine Verlängerung bei seiner Hausbank
angewiesen", fährt der Experte Scharfenorth fort.

Finanzkonstruktion im Endeffekt teuer

Kaum ein Kreditgeber, mit Ausnahme von Bausparkassen, erklärt sich
bereit, im Grundbuch an die zweite Stelle zu rücken. Und wenn doch,
dann ist mit erheblichen Zinsaufschlägen für das erhöhte
Finanzierungsrisiko zu rechnen.

Das Konstantdarlehen der Bausparkasse

Eine ähnlich unglückliche Konstruktion ist das Konstantdarlehen
der Bausparkassen. Hierbei handelt es sich ebenfalls um mindestens
zwei Verträge, einer als sofortfälliges Darlehen und ein weiterer als
Bauspardarlehen, der später das vorgeschaltete Darlehen ablösen soll.
Soll ist hier das Stichwort, denn die Verfügbarkeit der Bausparsumme
im Anschluss an das Vorschaltdarlehen ist ungewiss. Steht das
Bauspardarlehen nicht rechtzeitig zur Verfügung, dann muss eine teure
Zwischenfinanzierung vereinbart werden.

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