Immobilienfinanzierung: Kluge Produktkombinationen senken Zinsen und erhöhen Flexibilität

Mannheim (ots) - Kombi-Darlehen ermöglichen Gesamtzins von drei
Prozent / Bessere Tilgungen durch Verbindung aus Annuitätendarlehen
und variablem Kredit

Bauherren und Immobilienkäufer können ihren Kreditzins in der
aktuellen Finanzlage nochmals deutlich drücken: Durch Kombi-Darlehen
lassen sich nach Angaben des Baugeldvermittlers HypothekenDiscount
Zinsen ab etwa drei Prozent sichern. Der Kredit kombiniert ein
klassisches Annuitätendarlehen mit einem variablen Kredit. Ein Teil
der Kreditrate ändert sich alle drei oder sechs Monate - immer zum
Zinsanpassungstermin.

"Neben günstigen Zinsen profitieren Kreditnehmer bei Kombidarlehen
vor allem von hoher Flexibilität. Wenn etwa von einem Gesamtkredit
über 200.000 Euro die Hälfte der Darlehenssumme mit einem variablen
Kredit dargestellt wird, so kann dieser 100.000-Euro-Anteil am
Quartalsende ohne Aufpreis getilgt werden - auf Wunsch bis hin zur
vollständigen Rückzahlung der Restschuld", sagt Max Schierer,
Präsident der "Aktion pro Eigenheim". Vor diesem Hintergrund sind
Kombi-Darlehen besonders für Immobilienkäufer geeignet, die
mittelfristig einen höheren Geldeingang erwarten. Dies kann
beispielsweise Kapital aus einer Erbschaft, der Auszahlung eines
Depots oder aus Sonderzahlungen des Arbeitgebers sein, das direkt in
Sondertilgungen gesteckt wird.

Kreditnehmer bestimmt Konditionen mit

Bei der Ausgestaltung von Kombidarlehen entscheidet der
Immobilienkäufer mit: Je nach Risikoneigung kann er bis zu zwei
Dritteln des gesamten Darlehens als variablen Kredit abschließen. Der
Zins dafür basiert auf der Entwicklung des 3-Monats-Euribor - dem
Zinssatz, zu dem sich Banken untereinander Geld leihen. Nachdem er
seit November 2008 bereits um über drei Prozent gefallen ist, liegt
er momentan bei 1,2 Prozent. Etwa einen Prozentpunkt schlagen die
Banken als Bearbeitungsgebühr drauf.

"Trotz Flexibilität muss beim kombinierten Darlehen nicht auf
Sicherheit verzichtet werden: Mindestens ein Drittel des gesamten
Kredits wird im Rahmen eines gewöhnlichen Annuitätendarlehens zu
einem festen Zinssatz abbezahlt, der innerhalb der Zinsbindung
konstant bleibt. Viele Kreditnehmer kennen diese Kreditart gar nicht,
obwohl es sie bereits seit mehr als fünf Jahren gibt", sagt Kai
Oppel, Finanzierungsexperte beim Baugeldvermittler
HypothekenDiscount. Oppel zufolge lohnen sich die kombinierten
Darlehen für viele Haus- oder Wohnungskäufer - er unterstreicht aber
auch, dass der finanzielle Spielraum ausreichen muss, um
möglicherweise steigende Zinsen bedienen zu können.

Der aktuelle Puffer des variablen Anteils gegenüber einem
zehnjährigen reinen Festdarlehen beträgt derzeit über drei Prozent.
Diese Zinsersparnis macht halbjährlich bei einem
Durchschnittsdarlehen rund 1.000 Euro aus und sollte direkt in die
Tilgung investiert werden. Dennoch müssen Immobilienkäufer bei der
kombinierten Form den Markt genau beobachten. Falls der EURIBOR
deutlich steigen sollte, empfiehlt es sich, den variablen Kredit zum
Quartalsende in ein Annuitätendarlehen umzuwandeln, um steigenden
Zinsen aus dem Weg zu gehen. Lediglich Kreditnehmer, die sich die
komplette Rückzahlungsoption offen halten möchten, sollten auch in
diesem Fall nicht festschreiben.

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HypothekenDiscount
Kai Oppel
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Originaltext: HypothekenDiscount
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