Was Kreditnehmer über Bauzinsen wissen und beachten sollten

Hambühren (ots) - tagesgeldvergleich.com informiert: Seit einiger
Zeit schon sind die Zinsen für Baugeld auf einem historischen
Tiefststand. War für viele Mieter der Traum von einer eigenen
Immobilie bis dato nur Wunschdenken, führt die aktuelle
Geldmarktpolitik dazu, dass sich immer mehr Menschen den Wunsch von
den eigenen vier Wänden endlich erfüllen können. Dabei ist es jedoch
blauäugig, bei der Hausbank ohne weitere Informationen ein Darlehen
zu beantragen. Ein Kredit Vergleich macht deutlich, dass es trotz
Niedrigzinsniveau immer noch deutliche Unterschiede gibt. Die
Entwicklung der Bauzinsen von 2003 bis 2012 ist auf
http://www.tagesgeldvergleich.com/kredit-vergleich/bauzinsen
dargestellt und kommentiert.

Vor der Objektsuche steht der Kassensturz

Damit die Finanzierung trotz niedrigster Zinsen nicht langfristig
in einem Desaster endet, ist eine Aufstellung der Barmittel und der
finanzierbaren Fremdmittelunabdingbar. Aufgrund des hohen
Konkurrenzkampfes tendieren die Kreditinstitute inzwischen dazu, auch
Finanzierungen bis zu 100 Prozent des Objektwertes auszureichen. Eine
gesunde Finanzierung sollte jedoch Eigenmittel in Höhe von 20 Prozent
zuzüglich der Erwerbsnebenkosten vorweisen. Wie setzen sich
Eigenmittel aber genau zusammen?

- An erster Stelle steht natürlich das Barvermögen auf dem
Tagesgeldkonto oder dem Sparbuch.
- Wertpapiere können entweder verkauft oder als Sicherheit abgetreten
werden.
- Bausparguthaben werden als Eigenmittel anerkannt, auch wenn sie
aktuell nicht zum Einsatz kommen.
- Der Rückkaufswert einer Lebensversicherung wird dem Eigenkapital
zugerechnet, sofern der Vertrag an die Bank abgetreten wird.
- Arbeitgeberdarlehen haben Eigenkapitalcharakter und fallen nicht
unter die Fremdmittelberechnung.

Berechnung des möglichen Kaufpreises der Immobilie War der
Kassensturz erfolgreich, und das Eigenkapital wurde ermittelt, kann
jetzt berechnet werden, welchen Kaufpreis die potenzielle
Traumimmobilie haben darf. Grundlage ist in der Regel die
darstellbare monatliche Rate. Diese kann man ohne Weiteres über einen
Kredit Vergleich ermitteln. Zur Berechnung sind nur wenige Daten
notwendig. Zum einen das Kreditvolumen, zum nächsten die gewünschte
Laufzeit und als Drittes die Höhe des Beleihungsauslaufs. Darunter
versteht man die Relation zwischen Kaufpreis und Kreditvolumen.
Kreditinstitute unterscheiden zwischen mehreren Stufen, bis 60, bis
80 oder über 80 Prozent Kreditvolumen. Hintergrund ist, dass der
Zinssatz umso niedriger ist, je niedriger der Beleihungsauslauf ist.

Nebenkosten spielen eine gewichtige Rolle

Bei der Ermittlung des Eigenkapitals und des notwendigen Darlehens
dürfen die Erwerbsnebenkosten nicht unter den Tisch fallen. Diese
betragen je nach Bundesland und Hinzuziehung eines Maklers zwischen
fünf und fünfzehn Prozent des Kaufpreises. Zu den Erwerbsnebenkosten
zählen:

- Grunderwerbsteuer
- Grundbucheintragung
- Nebenkosten der Finanzierung
- Maklercourtage
- Notar- und Gerichtskosten

Wie eingangs erwähnt, werden bei einer soliden Finanzierung die
Erwerbsnebenkosten nicht mitfinanziert, sondern aus den Eigenmitteln
bestritten.

Bei der Darlehensauswahl das Kleingedruckte beachten

Eine hervorragende Option, die geeignete Bank für die Finanzierung
zu finden, ist der Kredit Vergleich. Nach Eingabe der oben genannten
Eckdaten werden die tagesaktuell günstigsten Anbieter, geordnet nach
dem effektiven Jahreszins, wie auf wie
http://www.tagesgeldvergleich.com/kredit-vergleich , angezeigt. Der
Zins alleine ist jedoch nur bedingt ausschlaggebend. Eine
Baufinanzierung läuft in der Regel 15, 20 oder noch mehr Jahre.
Niemand kann bei Vertragsunterzeichnung vorher sagen, wie sich die
persönliche finanzielle Situation entwickeln wird. Durch eine
Erbschaft oder Schenkung könnte das laufende Darlehen ganz oder
zumindest teilweise vor Ende der Zinsbindung abgelöst werden. Der
Haken ist nur, dass sich die meisten Banken eine solche vorzeitige
Tilgung durch eine Vorfälligkeitsentschädigung kompensieren
lassen.Darlehensnehmer sind also gut beraten, ein Unternehmen zu
wählen, welches vorzeitige Tilgungen, und seien sie nur teilweise,
ohne Kosten akzeptiert. Je länger die Zinsfestschreibung gewählt
wird, umso höher ist auch der Zins. Der aktuelle Zinsstand lässt
Festschreibungen über die Zehnjahresfrist ohne Weiteres zu. Bei
Darlehen mit Laufzeiten über zehn Jahre hinaus sieht der Gesetzgeber
jedoch zum Ablauf des zehnten Jahres für den Kreditnehmer ein
außerordentliches Kündigungsrecht ohne Berechnung einer
Vorfälligkeitsentschädigung vor.

Über das Disagio die Rate steuern

Das Disagio ist ein beliebtes Mittel, die Ratenhöhe zu steuern. Je
höher das Disagio ausfällt, umso niedriger ist der Zins. Bei einem
Disagio erhält der Kreditnehmer nur beispielsweise 96 oder 94 Prozent
der vereinbarten Kreditsumme ausgezahlt. Die Zahlung der Zinsen und
die Tilgung müssen aber auf den nominalen Kreditbetrag erfolgen. Die
Anwendung des Disagios sollte daher gut kalkuliert werden.

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Dr. Ulrich Fielitz
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