Baufinanzierung: Wie viel Sicherheit ist empfehlenswert?

Hamburg (ots) - Eine Immobilienfinanzierung ist für viele Menschen
die größte Investitionen ihres Lebens. Eine Finanzierung, mit einer
Laufzeit von bis zu 30 Jahren, sollte deshalb gut überlegt und für
den Ernstfall abgesichert sein. Im Falle des Todes eines Partners,
steht der Rest der Familie oft vor großen Schwierigkeiten. Damit sich
diese Situation nicht noch durch einen notwendigen Immobilienverkauf
oder sogar eine Zwangsversteigerung verschärft, ist es ratsam die
Restschuld abzusichern, falls keine sonstigen größeren Rücklagen
vorhanden sind.

Risikolebensversicherung

Die Absicherung erfolgt in der Regel über eine
Risikolebensversicherung, die im Falle des Todes eine bestimmte Summe
an die Hinterbliebenen auszahlt. Im Vergleich zur klassischen
Kapitallebensversicherung sind die Beiträge deutlich niedriger, da
der Sparbetrag entfällt. Eine Risikolebensversicherung deckt nur das
Todesfallrisiko ab und wird auch nur im Falle des Todes an die
Begünstigen ausbezahlt. Die Kosten für eine Risikolebensversicherung
über 100.000 Euro liegen bei rd. 300 Euro im Jahr
(Versicherungsnehmer männlich, 40 Jahre, gesund, Nichtraucher, kein
Risikosport).

Restschuldversicherung

Eine weitere Variante der Darlehensabsicherung ist eine sogenannte
Restschuldversicherung. Hierbei wird lediglich der noch offene
Darlehensbetrag abgesichert, der sich über die Laufzeit
kontinuierlich verringert.

Prinzipiell stehen zwei Modelle zur Auswahl:
Versicherungs-Variante Eins bietet eine jährliche Anpassung der Raten
an den Tilgungsplan. Da die Beiträge auch vom Alter des
Versicherungsnehmers abhängen, steigen diese zunächst an, nehmen dann
aber, auf Grund der sinkenden Restschuld des Darlehens,
kontinuierlich ab. Diese Variante ist leicht teuer als die linear
fallende Variante, hat jedoch den Vorteil, dass zu jedem Zeitpunkt
die komplette Restsumme des Darlehens abgedeckt ist.

Variante Zwei sieht einen linear fallenden Versicherungsschutz
vor. Hier sinkt die Höhe der zu zahlenden Beiträge kontinuierlich um
einen jährlich konstanten Betrag.

Das Risiko bei dieser Variante: da die Restschuld nicht linear
fällt, kann diese Variante zu Deckungslücken führen. Eine linear
angelegte Zahlungsvariante ist also nur dann zu wählen, wenn die
Hinterbliebenen mit einer Differenz umgehen können. Eine
Restschuldversicherung für ein Darlehen von 250.000 Euro ist schon ab
140 Euro pro Jahr zu bekommen, entscheidet sich der
Versicherungsnehmer für ein Modell mit Gewinnanrechnung. Hier werden
von der Versicherungsgesellschaft erwirtschaftete Gewinne auf den
Beitrag umgelegt. Diese Leistung ist nicht garantiert, entlastet
jedoch die Haushaltskasse. (Versicherungsnehmer: 40 Jahre, männlich,
gesund - 250.000 Euro Darlehenssumme - 3,75% Zins, 2% Tilgung -
Absicherung auf 30 Jahre).

Stephan Scharfenorth, Geschäftsführer des Baufinanzierungsportals
Baufi24.de (http://www.baufi24.de/) rät außerdem: "In einem Haushalt
sollte nicht nur der Hauptverdiener abgesichert sein. Sinnvoll ist
es, wenn beide Partner einen Police abschließen, damit im Ernstfall
die Immobilie den Hinterbliebenen erhalten bleibt."

Auf Baufi24.de (http://www.baufi24.de/ratgeber/baufinanzierung/)
finden Interessierte einen umfangreichen Ratgeber mit vielen Artikeln
rund um die Absicherung der Baufinanzierung.

Weitere Bausteine nicht ratsam.

Zusätzlich können weitere Risiken wie Arbeitsunfähigkeit oder
Arbeitslosigkeit abgesichert werden. Viele Policen zur
Restschuldversicherung sehen diese Optionen bereits vor. Manko
hierbei: die Versicherung zahlt in der Regel nur die Raten bis zum
Ende der aktuellen Zinsbindungszeit. Danach ist der Darlehensnehmer
gezwungen, sich neu zu versichern - auf Grund der Umstände und des
hören Alters meist zu deutlich ungünstigeren Konditionen. Baufi24.de
empfiehlt in jedem Fall eine Berufsunfähigkeitsversicherung
abzuschließen. Eine Versicherung zur Arbeitslosigkeit ist nur bedingt
sinnvoll, da Versicherer häufig nur für einen kurzen Zeitraum
leisten. In der Regel nicht länger als 12 Monate.

Über Baufi24

Baufi24.de ist mit mehr als drei Millionen Besuchern pro Jahr
eines der bekanntesten Webportale für private Baufinanzierungen.
Zukünftige Hausbesitzer bekommen hier weitreichende Informationen
rund um das Thema Baufinanzierung und Immobilienkauf/-bau zur
Verfügung gestellt. In seinem Leistungsportfolio vergleicht das
Unternehmen die Angebote von mehr als 300 Banken. Mehr als 1.000
zertifitierte Berater stehen den Kunden in einem Partnernetzwerk mit
Beratung und Expertise zur Seite. Weitere Informationen unter
http://www.baufi24.de.

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